Финансы в Канаде

Julia 🇨🇦 · wrote on 27 Apr 2023, 17:10

Это очень хороший вопрос! В RRSP имеет смысл откладывать деньги, которые у вас остаются после ежедневных трат. А это все-таки не меньше, наверное, 60-70 тысяч в год. Откладывать в RRSP при доходе 45-50К не особо выгодно, потому что разница в налогах небольшая, денег и так особо ни на что не хватает, и в этой ситуации, если уж и откладывать, то лучше, наверное, в TFSA, потому что там доходы от вложений не облагаются налогами.

Daria Dem · wrote on 27 Apr 2023, 17:09

Во втором случае будет условно так: 100к -26880(налог)+ 5870(возврат/ не удержанный налог с 18к)=78990 на руки, заплаченный налог 21к. 18к в RRSP, с которых еще не удержали налог. Если ваши 18к на RRSP так и останутся 18к и к моменту снятия ваша налоговая ставка останется 26%, то заплатите эти 5870 налогов в момент снятия. Расчет на то, что 18к за время до выхода на пенсию вырастут, и в момент выхода на пенсию налоговая ставка будет ниже.

Konstantin Zakharov · wrote on 27 Apr 2023, 17:08

При любом

Iryna · wrote on 27 Apr 2023, 17:08

А вообще при каком доходе целесообразно начинать вкладывать в RRSP?

Aleksey · wrote on 27 Apr 2023, 17:12

или вот так вот www.youtube.com/watch?v=edqTW2RRkdg а то что вернули в течении года - в tfsa

Daria Dem · wrote on 27 Apr 2023, 17:30

У вас получается -13к, потому что вы считаете 18к как сумму после налогов, а 18к это до налоговая сумма. Поэтому , если вы с гросс инкам 100к положите 18к (до налогов) на RRSP, в моменте вы получаете +5к на руки за счет налога, которым 18к внесенные в RRSP не облагаются, когда вы вносите средства, но будут облагаться в момент снятия.

Jenya · wrote on 27 Apr 2023, 17:29

Когда я говорила с финансовым консультантом, он сказал, что откладывать в rrsp в расчете в любой момент вытащить - плохая идея, потому что налоги с большой вероятностью будут повышаться, и в итоге заплатишь больше налогов

Евгений · wrote on 27 Apr 2023, 17:36

тут добавляется вопрос ипотеки. если планировать в это влазить и при этом не подпадать под "первый дом" из-за наличия жилья в собственности в стране исхода в последние 4 года, то не факт, что есть смысл класть в rrsp . денег и так не хватает. разве что в пределах матчинга от работодателя

Евгений · wrote on 27 Apr 2023, 17:41

Мы недавно приехали. Не уверен, что стоит откладывать ипотеку на ещё почти 4 года ради скажем 5 к сэкономленых налогов. Цены вырастут сильнее. Да и взять с rrsp много нельзя, там же лимит

EZ · wrote on 27 Apr 2023, 17:40

Так для этого есть всякие FHSA, даже при наличии жилья в стране исхода если не живешь в нем более 4х лет. Ну а если только приехал а свое жилье уже хочется - тут выгоднее TFSA откладывать. Хотя если из RRSP есть опция вынуть на покупку жилья - тут по факту надо считать выгоду от отложенного налога, и может даже в этом случае выгоднее на RRSP складывать

Andrew · wrote on 27 Apr 2023, 17:39

нет колдунства, этот калькулятор взнос на rrsp берет не из income, а в дополнение.

Denys · wrote on 27 Apr 2023, 17:37

Абсолютно согласен с этим утверждением. Я лишь хотел подчеркнуть, что используя RRSP вас никто не обязывает "замораживать" эти деньги на 20-30-40 лет. Их можно держать на обычном сейвинг аккаунте, что конечно абсолютно бессмысленно с точки зрения формирования накоплений, но не запрещено.

EZ · wrote on 27 Apr 2023, 17:46

Тут слишком много допущений и неизвестных. Надо считать исходя из ставки. Может случиться так, что купив сейчас и платя 5% банку каждый год, вы потеряете больше чем если ставка упадет и вы через 4 года накопив больше кеша даже с учетом роста цен возьмете под 1.5% и стахановскими темпами гася тело в итоге переплатите меньше. Или сможете позволить себе взять жилье побольше избежав ненужного апсайза с кондо до дома к примеру и сопутствующих расходов. В таких схемах нет одного простого ответа, это вполне себе динамическая модель в которой оч много параметров включая рост дохода и таксбрекетов.

Oleksiyka · wrote on 27 Apr 2023, 17:51

тут помилка ви НЕ вичитаєте з податків гроші які кладете в TFSA, але потім коли ви знімаєте то теж не платите податки з RRSP навпаки, коли ви кладете туди гроші ви не платите податок з них, але потім коли будете знімати ви повинні будете заплатити (а ще є FHSA)

Vasil 🐱 · wrote on 27 Apr 2023, 17:48

откладывать в RRSP при низком доходе - вредно, т.к. gains в RRSP будут облагаться обычным подоходным, когда вы их будете снимать, а на обычном non-registed аккаунте, нужно будет платить обычный налог на capital gain (т.е. подоходный с половины gain)

Oleksiyka · wrote on 27 Apr 2023, 18:07

може я вас не вірно розумію, але все що ви кладете в ТФСА, ви повінни з цього заплатити податок на відміну від РРСП, тому я бачу РРСП вигідніше заповнювати першим, як раз щоб менше платити податків а, я зрозумів

Taras · wrote on 27 Apr 2023, 18:06

я вроде так и сказал: "весь доход не облагается налогом" (имелся в виду доход на TFSA, естественно)

Oleksiyka · wrote on 27 Apr 2023, 18:10

угу, це має сенс

Taras · wrote on 27 Apr 2023, 18:10

С ррсп вы их тоже заплатите - только потом, и к этим деньгам не получите доступ до пенсии или снимите потеряв рум (либо при покупке квартиры беспроцентный займ самому себе, фактически). Класть деньги в ррсп есть смысл при большом доходе, имхо, если налоговый возврат при отчислении 10к при ЗП в 50к будет 2к (условно), то 10к при 150к дохода сэкономит порядка 3-4к (опять-таки, цифры навскидку).

Unpacked Cat · wrote on 27 Apr 2023, 18:58

вопрос ипотеки тоже неоднозначен, если доход растет, то вы положили сумму, задедактили налоговый вычет при низком доходе, а потом должны вернуть обратно при высоком, уже без дедакшена.