📊 5-річна фіксована іпотека або 3-річна фіксована іпотека
Привіт, друзі!
Я впевнений, що ви знаєте, що багато канадських економістів очікують зниження ставок за іпотеками в найближчі роки. Багато людей використовує вищу процентну ставку за короткий строк з очікуванням того, що під час поновлення іпотеки вони зможуть скористатися нижчими ставками, що в кінцевому підсумку заощадить їм більше грошей на довгостроковий період.
Але основне питання полягає в тому, чи ця стратегія справді принесе користь. Існує кілька факторів, які варто врахувати перед прийняттям рішення, такі як додаткові витрати, пов'язані з короткостроковим кредитом, Break-Even Rate та прогнозовані ставки в кінці терміну.
Додаткові витрати: Короткострокові кредити часто супроводжуються вищими початковими витратами. Додаткові витрати обчислюються до кінця короткострокового терміну. Наприклад, порівнюючи 5-річний термін з 3-річним, додаткові витрати оцінюються протягом 3 років і показують, наскільки ви будете у виграші або в розвиненому стані після цього періоду.
Break-Even Rate: Це процентна ставка, яка повинна бути доступна в майбутньому або в кінці короткострокового терміну, щоб ви виходили у нуль, незалежно від вашого вибору. Для справедливого порівняння термін, що використовується для розрахунку Break-Even Rate, повинен відповідати різниці між двома розглянутими термінами. Наприклад, порівнюючи фіксовану ставку на 5 років з фіксованою ставкою на 3 роки, показник окупності повинен визначати термін на 2 роки.
Прогноз ставок: Ключовий елемент - це передбачення того, наскільки ставки будуть в кінці терміну. Якщо ставка на 2 роки в кінці 3 років нижча, ніж показник окупності, ви виграєте, обираючи вищу ставку та короткостроковий варіант. Якщо вона вища, ви втратите гроші.
☝️ Чи відчуваєте ви заплутаність? Не турбуйтеся; давайте розглянемо приклад, щоб все стало зрозуміліше.
Давайте розглянемо сценарій, де у вас є іпотека на суму $300,000 з початковим строком амортизації в 25 років.
На сьогоднішній день доступні наступні варіанти: фіксована ставка на 5 років за 5,54% та фіксована ставка на 3 роки за 6,04%.
Сума відсотків, сплачена протягом трьох років за фіксованою ставкою на 3 роки за 6,04%, становить $52,245, тоді як відсотки, сплачені протягом перших 3 років за фіксованою ставкою на 5 років за 5,54%, становлять $47,873. Відповідно, додаткові витрати при виборі варіанту з фіксованою ставкою на 3 роки становлять $4,372.
Для виходу у нуль з цими додатковими витратами майбутня фіксована ставка на 2 роки повинна становити 4,72%. Однак на сьогоднішній день фіксова ставка на 2 роки становить 6,44%, що означає, що фіксова ставка на 2 роки повинна зменшитися не менше ніж на 1,72% після трьох років.
Обираючи короткостроковий кредит, ви робите ставку на те, що ставки будуть нижчими в кінці вашого терміну. Це рішення включає певний ризик. Якщо вам комфортно брати цей ризик, то фіксована ставка на 3 роки може бути вашим вибором. В іншому випадку обираючи фіксовану ставку на 5 років у цьому сценарії, ви гарантовано заощадите $4,372 в кінці третього року.
📅 Прорахувати можливість отримання іпотеки на житло українцям 🇺🇦 CANADA | CUAET.
📺 Конференція 🚀 Кредитна історія в Канаді. 🇺🇦🇨🇦
📱Імміграція в Канаду t.me/CanadaUKCuaet
📱 Чат українців Канади t.me/CanadaChatUA
