Пост про Інвестиції у Канаді
На цей пост мене надихнули декілька людей з якими я спілкувався і які тримають великі суми коштів на чекінг чи сейвінгс рахунках у банках, при тому намагаючись накопичити на великі життєві цілі. Розставимо все по поличках і розберемося як все тут влаштовано, що то за інвестиції такі, і може я допоможу вам зберегти чи заробити трошки грошей. Одразу оговорюсь, що інформація дуже спрощена і деякі речі я просто не можу тут покрити як інвестиції в нерухомість, крипту тощо, тому якщо ви добре розбираєтесь у фінансах не кидайтесь в мене капцями.
Щоб краще розуміти про що буде йти мова, треба розібрати спершу декілька термінів.
А) Ліквідність - можливість вивести гроші швидко
Б) Дохідність - річна відсоткова ставка по вашому рахунку чи відсоткова ставка на повернення інвестицій
В) Ризиковість - вірогідність того що ваші інвестиції можуть втратити у цінності.
Г) Волатильність – те наскільки ціна інвестиція стабільна та може скакати вверх чи вниз.
1. Чекінг рахунок (Chequing Account) - він же повсякденний рахунок для транзакцій, тут тримаємо кошти на кожен день. Думаю що кожна людина має такий по приїзду в Канаду. Що дає чекінг в плані відсотків? Від 0 до 0.01%, як правило. Комісії по рахунку усюди різні від 0 до $30 за якісь мажорні тарифні плани, в середньому доларів 12-16. Більшість українців мають безплатний чекінг рахунок на рік-два як новоприбулі до Канади. Окрім того, у більшості банків буде можливість тримати певну суму на чекінгу, щоб уникнити місячних комісій повністю. У Servus це $4000 на звичайному тарифі. Таким чином економія у $144-192 на рік в середньому.
Ліквідність 10/10, Дохідність 0/10, Ризик 0/10
2. Сейвінгс рахунок (Savings Account) – це щось типу ощадного рахунку, куди люди відкладають гроші на короткострокові цілі та на подушку безпеки. Відсотки різняться від 0.1% до 1% з тимчасовими акціями до 5-6% на невеличкий період часу. Доходність коли немає акційних ставок сильно нижче інфляції. Місячних комісій зазвичай немає, але ці рахунки можуть мати високі комісії за зняття грошей. Наприклад в Сервус якщо ви приходите у відділення вам дають одне зняття на місяць безкоштовно, але подальші будуть вже $5. Тим не менш, самостійні перекази між чекінг та сейвінгс рахунками зазвичай необмежені.
Ліквідність 10/10, Дохідність 2/10, Ризик 0/10
3. Депозит (Term Deposit/GIC)
Депозити в Канаді грають велику роль у будуванні накопичень на абсолютно різні цілі, починаючи від звичайного для рядового канадця автоматичного відкладання частки зарплати на майбутнє (Pay Yourself First), закінчуючи будуванням першого внеску на іпотеку чи пенсійні накопичення. В депозитів є дві основні характеристики від яких залежить ваша дохідність. По-перше, це термін депозиту від 30 днів і до 5 років, як правило чим довше, тим вище відсоток. Дивно, але саме зараз все навпаки, коротші депозити дають вище ставку через рецесію. Друге, це тип вашого GIC. Депозит може бути redeemable, що значить ви можете забрати свою готівку у будь-який момент разом з відсотками, та non-redeemable тіло вкладу та відсотки по якому, ви отримаєте після скінчення терміну депозиту. Так наприклад, в моєму банку ставка на redeemable GIC 3% і зростає до 6% на другий рік, а гроші забрати можна будь-коли. У свою чергу, ставка на non-redeemable на рік - 5.35%, на два - 5.3% і гроші можна забрати наприкінці періоду. Ставки по депозитах історично дуже близькі чи менше інфляції і на них сильно не розбагатієш, однак вони допомагають зберігати покупну спроможність ваших грошей. Зараз доречі унікальна ситуація, інфляція спустилася до 3.1%, а банківські ставки по депозитах 5%+, тому ви можете отримувати 2% чистої дохідності при 0 ризику. Ще одна риса GIC це те що вони гарантовані. Ким гарантовані? Якщо якийсь банк почуває себе не дуже добре і випадково збанкрутує, то корпорація по страхуванню вкладів гарантує ваш вклад та відсотки по ньому до $100,000 у банках, та 100% вкладу з відсотками у кредитних спілках. Таким чином вклади до 100.000 безризикові.
