Представьте себе что не смотря то что вы полностью понимаете как работает каждая ипотечная ставка, вы все же не можете определиться или мнения в семье разделились -- муж настаивает на более выгодном, но рискованном варианте, а жена хочет просто быть спокойной и не бояться что через полгода ставки рванут вверх и можно будет помахать ручкой заветным итальянским туфлям с платьем и «такой вот блестящей штучке!»
Как оказывается, выбирать собственно и не обязательно - «берем муку, масло, соль и молоко, сахар, яйца, ванилин и начинаем творить Мильфей», что в переводе означает тысяча слоев, он же хорошо известный нам Наполеон!
Только вместо съедобных ингредиентов мы берем ипотечные ставки и создаем свой уникальный финансовый продукт.
К примеру, общая сумма вашей ипотеки составляет $400K - мы делим их следующим образом:
- $200K -- Фиксировано/Закрытый;
- $100K -- Плавающий/Открытый;
- $99K -- Кредитная Линия № 1;
- $1 (да-да один доллар) -- Кредитная Линия №2;
При желании и необходимости это упражнение можно продолжить и создать еще пол дюжины слоев, но для простоты давайте рассмотрим предложенный вариант.
Если СНБ растет, то вы проигрываете не на всем балансе ипотеки, а только на двух сегментах и наоборот, если СНБ понижается, то ваша экономия не распространяется только на один сегмент, а по всем остальным позициям вы выигрываете!
Наличие Кредитной Линии №1 поможет вам уменьшить обязательные месячные платежи по ипотеки и одновременно предоставит прекрасный «буфер» на случай, если у вас появятся дополнительные средства - вы сможете выплатить до $100K без штрафа и головной боли; и это, не считая годовую квоту на дополнительные 15% по другим сегментам!
Если вы помните в рецепте Наполеона есть рекомендация обильно полить все коржи кремом чтобы они хорошенько пропитались. То же самое происходит между нашими сегментами -- они связаны "пропитаны" друг с другом как «сообщающиеся сосуды» …как там Батька Ломоносов писал? «…сколько чего у одного тела отнимется, столько к другому и присовокупится.»
Вот-вот, именно это знаменитое присовокупится и интересует нас в данный момент! Внимание на сцену выходит Кредитная линия №2! Ага, та самая за один доллар; но это она такая маленькая и беззащитная только в начале нашего пути. С каждым ипотечным платежом часть выплаченной суммы будет увеличивать лимит этой кредитной линии и не успеете вы и оглянуться как ваш малыш превратится в довольно солидную кассу взаимопомощи в вашей семье.
Вы спросите меня зачем вам это нужно? Ведь дополнительные долговые обязательства никогда не были хорошей новостью. Но не забывайте главное отличие кредитной линии от займа, вы ведь не платите ни копейки если баланс по нулям! Да и процентная ставка за доступные наличные деньги самая низкая на рынке.
Со временем, когда вы освоитесь с этим продуктом, вы сможете закрывать разные сегменты ипотеки в разное время и тем самым еще больше понизите свои риски «сесть в лужу в ненужный момент.» Также возможно построить цепочку кросс-платежей между самими сегментами, для того чтобы всегда в первую очередь выплачивать самый высокий процент.
Но об этом лучше рассказывать при личном общении, за online чашкой чая или ароматного кофе закусывая тем самым, вкусным и любимым «Наполеоном" из нашего детства.
