Как копить на квартиру: TFSA, RRSP и FHSA?
В каких счетах выгоднее всего копить на первоначальный взнос по ипотеке? Я понимаю особенности TFSA, RRSP и FHSA, но не могу сообразить, как их максимально выгодно совместить. Планирую копить около двух лет.
Пока что я вижу это так:
- RRSP выгоднее всего по двум причинам: 1) снимаешь деньги по схеме HBP, не платя налоги, и потом возвращаешь на протяжении 15 лет по частям, когда инфляция сделает эти ежегодные выплаты менее обременительными; 2) уменьшается удержание налога у источника. Да, FHSA тоже дает налоговый вычет, но нужно целый год ждать, пока я подам налоговую декларацию и пока мне пришлют мои деньги обратно. В случае с RRSP мои деньги вкладываются и начинают расти сразу же, а не через год.
- FHSA по сути так же выгодно, как RRSP, и в отличие от RRSP налог с накопленной суммы вообще никогда не нужно будет платить
- TFSA практически не имеет смысла: да, не нужно будет платить налог на прирост капитала, но это относительно мелкая сумма - допустим, я сэкономлю где-то 100 долларов с каждых 10000, внесенных в TFSA (10 000 * 5% прибыли * 20% налог). По сравнению с этим, FHSA/RRSP дают мне 4000 долларов выгоды с каждых внесенных 10000 (10 000 * 40% налог).
Я ничего не путаю? Что-то еще не учел, может быть?
Извините, если вопрос слишком банальный и часто задается.
