Финансы в Канаде
-
Как копить на квартиру: TFSA, RRSP и FHSA? В каких счетах выгоднее всего копить на первоначальный взнос по ипотеке? Я понимаю особенности TFSA, RRSP и FHSA, но не могу сообразить, как их максимально выгодно совместить. Планирую копить около двух лет. Пока что я вижу это так: - RRSP выгоднее всего по двум причинам: 1) снимаешь деньги по схеме HBP, не платя налоги, и потом возвращаешь на протяжении 15 лет по частям, когда инфляция сделает эти ежегодные выплаты менее обременительными; 2) уменьшается удержание налога у источника. Да, FHSA тоже дает налоговый вычет, но нужно целый год ждать, пока я подам налоговую декларацию и пока мне пришлют мои деньги обратно. В случае с RRSP мои деньги вкладываются и начинают расти сразу же, а не через год. - FHSA по сути так же выгодно, как RRSP, и в отличие от RRSP налог с накопленной суммы вообще никогда не нужно будет платить - TFSA практически не имеет смысла: да, не нужно будет платить налог на прирост капитала, но это относительно мелкая сумма - допустим, я сэкономлю где-то 100 долларов с каждых 10000, внесенных в TFSA (10 000 * 5% прибыли * 20% налог). По сравнению с этим, FHSA/RRSP дают мне 4000 долларов выгоды с каждых внесенных 10000 (10 000 * 40% налог). Я ничего не путаю? Что-то еще не учел, может быть? Извините, если вопрос слишком банальный и часто задается.
-
У меня только два замечания по сути: - Я не вижу причин, почему T1213 нельзя подать по FHSA, если для вас это важно. www.reddit.com/r/PersonalFinanceCanada/comments/12sbh1i/t1213_for_fhsa_contribution_approved_by_cra/ - На таком горизонте вы, скорее всего, будете вкладываться в инструменты фиксированной доходности. Процентный доход облагается в 100% размере, поэтому на TFSA вы сэкономите 200 долларов по вашему расчету. Плюс сложный процент. Я для себя решил такой порядок (правда в моем случае я не уверен на 100%, что планирую покупать недвижимость): - Максимизировать TFSA. Это свои посленалоговые деньги, их можно пустить на что угодно, если планы изменятся. - RRSP — это универсальные накопления: и пенсия, и на случай длинных перерывов в работе, и на дом. - FHSA (но на него я не имею права, я полагаю, так как я жил в собственной квартире в стране исхода). - Незарегистрированные счета.
-
Потому что если счет RRSP пополняется прямиком из вашей зарплаты, работодатель будет вычитать из вашей зарплаты меньше налогов. В случае с FHSA придется сначала заплатить налог, потом в марте сдать налоговую декларацию, указать FHSA как вычет и только в апреле получить назад переплаченный налог. Но как мне выше написали, можно получить разрешение по форме T1213 от налоговой, передать это разрешение своему работодателю, и он будет вычитать меньше налогов из вашей зарплаты.
-
А как это "RRSP пополняется прямиком из вашей зарплаты"? Это если работодатель предлагает софинансирование какое-то?
-
У меня это делается так: нужно написать письмо, мол, пожалуйста, вычитайте из каждой моей зарплаты 10% и переводите в RRSP. У вас будут вычитать 10% в RRSP и одновременно с этим меньше денег вычитать в счет налогов. Правда, раньше я этим не пользовался, потому что работодатель не докидывает дополнительные деньги со своей стороны, как бывает в некоторых щедрых компаниях. Кроме того, RRSP открыт в мошеннической компании Manulife, которая берет комиссию 2% в год за банальные индексные фонды.
