Финансы в Канаде

Vasil 🐱

не только это, если один раз положить 20к, то возврат с них будет меньше, чем вы потом уплатите налогов за 15 лет (т.к. в RRSP вы должны будете класть по минимум 1333 в год, а возврата с них не будет). Ну или можно не класть, тогда эти 1333 добавятся к доходу и нужно будет уплатить с них налог

Taras

Ну, т.е. типа если накопить рум и скинуть себе налог в будущем выгоднее... Ну вроде как :) правда, эти деньги могли бы еще подрасти, например, за эти 3 года. Поэтому тут далеко не факт, что прогадаете.

Taras

Ну это понятно, но если доход такой же плюс-минус, что так, что эдак выйдет та же сумма что либо не класть деньги сегодня на ррсп и уплатить налог, либо положить сегодня и заплатить через 3 года. Если я правильно понял идею проблемы, так сказать.

Andr Kr

Но процентов по ипотеке же меньше платить? Поэтому, если доходы будут такими же, на ипотеке получается экономия.

Taras

ну не знаю навскидку, сколько эти, например, 35к на протяжении 25-30 лет накрутят через сложный процент

Vasil 🐱

Ээ, так вы же эти 35к сначала положите в RRSP, а потом достанете - их и так, и так можно использовать на даунпэймент. Разницу в процентах можно считать разве что на возврат налога

Andr Kr

Да, весьма неоднозначная эта программа, если долгосрочно считать. Получается, что экономия только на «сэкономленных» налогах. Прям модели нужно строить, чтобы все нюансы учесть.

Taras

я думаю, имелось в виду, что не брать эти 35 на даунпеймент, а отправить их в тело кредита, использовав другой кэш

Taras

экономии при даунпейменте из ррсп нет особой, это просто кредит самому себе по сути, беспроцентный (ну, или как там в будущем повезет с налоговыми диапазонами)

Vasil 🐱

она скорее заточена под канадцев, у многих из которых контрибьюшны в RRSP матчит работодатель, а не на ньюкамеров, которые кладут и достают в первый же год)

Yuliia S

Не всегда можно забрать то, что матчит работодатель. Если работодатель матчит на defined (как-то-там) счёт, то забрать на hbp можно только свое, а матчинг можно забрать только на пенсии

Sergey T

Да, важное замечание

Kostya

Забыл ответить. В принципе ничего не мешает, но на мой взгляд они, как и calls супер дорогие. Но я не специалист в этом, может кто-то ещё прокомментирует...

Kostya

Я уже ничему не удивляюсь, но на всякий случай спрошу- куда вкладывать собираетесь?

Kostya

Мне кажется эта программа хороша, если не хватает на первоначальный взнос. Ещё момент - сейчас ставки очень низкие, с более высокими программа может оказаться более интересной.

Но вообще посчитать сложно..

⏳Karim Baltazar⌛️

Ilya У вас сколько детей?

Sergey T

twitter.com/justintime4alaf/status/1354805805296480263?s=21

⏳Karim Baltazar⌛️

Точно так же как и за повышенную сумму ипотеки без HBP вы должны будете платить с вашего верхнего брекета. Здесь никаких потерь нет.

Vasil 🐱

Я там выше ответил на это - если план положить в RRSP, а потом сразу снять, то можно сразу использовать деньги на DP, разница только в возвращенном налоге

⏳Karim Baltazar⌛️

Допустим, приехали вы с C$35,000 в кармане. Накопили на RRSP contribution room C$35,000, вложили привезённые C$35,000 в RRSP и получили C$14,000 возврат от CRA (marginal rate 40% fed+prov)

Два варианта с одним общим сценарием: Покупаем дом за C$335,000 с ипотекой под 2% на 25 лет.

С RRSP/HBP ипотека будет на тело C$286,000 и за 25 лет выплатите с after-tax денег C$363,667 за дом и C$35,000 должны будете вернуть себе на RRSP. Общие затраты: C$398,667 и дополнительно получаем C$35,000 на RRSP, которые инвестируем всё это время в другие инструменты под те же скромные 2% и там уже C$49,188 за 25 лет.

Без RRSP/HBP ипотека на C$300,000, за 25 лет выплатили C$381,469 и ноль на RRSP.

Разница: выплат на 17 тысяч больше, а на RRSP уже 49 тысяч. Можно на годик раньше уйти на пенсию из-за этого незамысловатого хода с HBP.