RRSP, TFSA, FHSA – що обрати та як заощадити на податках?
У Канаді є три основні рахунки для інвестування та заощаджень: RRSP, TFSA та FHSA. Вони мають податкові переваги, але працюють по-різному.
📌 RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – для пенсійних заощаджень
✅ Внески зменшують ваш оподатковуваний дохід, що дає податкову знижку.
✅ Інвестиції всередині рахунку зростають без податків.
✅ Податки сплачуються лише при знятті коштів (ймовірно, на пенсії, коли ви в нижчій податковій категорії).
✅ Ліміт внесків – 18% від вашого заробітку за минулий рік (до макс. $31,560 у 2024).
✅ Використовується для купівлі першого житла (HBP) або освіти (LLP), але гроші треба повернути.
❗ Що буде, якщо зняти кошти раніше?
🔸 Буде утримано від 10% до 30% податків одразу.
🔸 Сума додасться до вашого доходу, і якщо податкова ставка вища – доведеться доплатити.
🔸 Втрачений внесок не відновлюється.
📍 Приклад:
Якщо ваш дохід $70,000, а ви внесете $10,000 у RRSP, оподатковуваний дохід зменшиться до $60,000, і ви заплатите приблизно на $2,800 менше податків (при ставці 28%).
📌 TFSA (Tax-Free Savings Account) – для гнучких інвестицій
✅ Внески НЕ зменшують податки, але прибуток від інвестицій не оподатковується.
✅ Гроші можна знімати в будь-який час без податків.
✅ Відновлення ліміту: знята сума повертається у ваш ліміт наступного року.
✅ Ліміт внесків у 2024 – $7,000 (загальний ліміт залежить від віку).
❗ Що буде, якщо внести більше ліміту?
🔸 Податкова штрафує 1% на місяць від зайвої суми.
📍 Приклад:
Якщо ви інвестуєте $10,000 у TFSA під 10% річних, через 10 років у вас буде $25,900. У звичайному рахунку довелося б сплатити податки, а в TFSA – ні.
📌 FHSA (First Home Savings Account) – для купівлі першого житла
✅ Поєднує переваги RRSP і TFSA:
• Внески зменшують оподатковуваний дохід (як RRSP).
• Прибуток зростає без податків (як у TFSA).
✅ Ліміт внесків – $40,000 (до $8,000 на рік).
✅ Якщо гроші не використати на житло, їх можна перевести в RRSP без податків.
❗ Що буде, якщо зняти кошти не на житло?
🔸 Вся сума стане оподатковуваним доходом.
📍 Приклад:
Якщо ваш дохід $80,000 і ви внесете $8,000 у FHSA, то знизите податки приблизно на $2,240 (при ставці 28%).
💡 Що обрати?
💰 RRSP – якщо хочете зменшити податки зараз і накопичити на пенсію.
📈 TFSA – для гнучких інвестицій і швидкого доступу до коштів.
🏡 FHSA – якщо збираєте на перше житло.
🔹 В ідеалі – поєднувати кілька рахунків для максимального ефекту.
Який варіант більше підходить вам?
