🏡💰 #MortgagePenalties
Штрафи за розірвання іпотеки
Дорогі друзі! Сьогодні я хочу розкрити вам деякі аспекти іпотеки, які часто залишаються непоміченими, але можуть значно вплинути на загальну вартість вашого кредиту - штрафи за розірвання іпотеки. 💸
Умови щодо штрафних санкцій часто приховані в дрібному шрифті. Не дивно, що кредитори які накладають найвищі штрафи зазвичай не поспішають оголошувати ці факти. 🕵️♂️
Хоча майже ніхто не планує розірвати іпотеку заздалегідь, життя може приготувати непередбачувані сюрпризи, і приблизно третина позичальників знаходиться в цій ситуації. Це означає, що значна кількість канадців несе реальні витрати. 💸
Зараз ставки по іпотеці є відносно високими, але очевидно, що вони зменшаться з часом. Коли це станеться, багато людей почнуть розглядати можливість рефінансування своїх іпотек. Але лише ті, що мають щасливе партнерство з банком, який має лояльні умови щодо штрафів, зможуть це зробити, оскільки великі суми штрафів можуть робити рефінансування малопривабливим варіантом. 🏦
Тепер давайте розберемо основи розрахунку цих штрафів. 🧮
Для закритих іпотек зі змінною ставкою: Штраф дорівнює вартості 3 місяців відсотків. 💰
Для іпотек із фіксованою ставкою: Штраф обчислюється як більший з двох показників - вартість 3 місяців відсотків або різниця у відсоткових ставках (IRD).
Показник IRD може відрізнятися в залежності від банку, і я вважаю що важливо зрозуміти як він розраховується, щоб передбачити можливі витрати. 🏦
Давайте проілюструємо це на прикладі. 📊
Припустимо, у вас є п'ятирічна фіксована іпотека під 5.5% з поточним залишком в розмірі $200,000 і ви платили її протягом трьох років (залишилось 2 роки). 🗓️
3 місяці відсотків: цей розрахунок досить простий. Це ваша відсоткова ставка помножена на суму вашої заборгованості та 3 місяці, поділені на 12 місяців. 💡
0.055*$200,000*3/12 = $2,750 💸
Стандартний штраф IRD: цей метод передбачає порівняння вашої контрактної ставки з поточною ставкою позикодавця, за час що залишився до кінця терміну, два роки в нашому випадку. Я сподіваюся, що ставки знизяться, тому для цієї ілюстрації я використаю 4% як дворічну фіксовану ставку! 💼
(0.055-0.04)*$200,000*(24/12) = $6,000 💸
Цей метод використовується багатьма авторитетними кредиторами, які змагаються щоб надати позичальникам найконкурентніші іпотечні ставки на ринку. 📈
IRD зі зниженою ставкою: деякі банки, як-от RBC, BMO, TD, Scotia та National Bank, використовують цей варіант. Вони порівнюють вашу контрактну ставку з опублікованою ставкою, яка відповідає вашому терміну що залишився, мінус початкова знижка яку ви отримали. Я припустив, що майбутня 2-річна опублікована ставка становить 4,5% і знижка 1%. 📉
(0.055-(0.045-0.01))*$200,000*(24/12) = $8,000 💸
IRD за опублікованою ставкою: у цьому варіанті IRD, банк розраховує штраф шляхом порівняння опублікованої ставки за п’ять років, коли ви отримали іпотеку, з поточною опублікованою ставкою яка відповідає вашому терміну що залишився. CIBC використовує цей підхід. Для цього прикладу я припустив, що 5-річна ставка становить 7%, а 2-річна – 4.5%. 📊
(0.07 - 0.045)*$200,000*(24/12) = $10,000 💸
Ці цифри можуть бути досить приголомшливими, і тому важливо знати про різницю в розрахунках штрафів. На жаль, багато позичальників у Канаді не знають про ці варіації, і банки не поспішають їх оголошувати. Реальність така, що ці штрафи є для банків значним джерелом доходів. 💰
