Retirement Story 🏡👵👴
Привіт! Хочу поділитися з вами історією про одну пару пенсіонерів, пана та пані B. Це звичайна працьовита канадська родина, яка все життя будувала комфортне життя. Тепер вони готові насолоджуватися своїм заслуженим відпочинком. Вони живуть у бунгало без іпотеки 🏠, яке коштує приблизно $400,000. Як і багато інших, вони покладаються на свої виплати CPP, OAS та накопичені заощадження 💰.
Вони не були впевнені, як найкраще розпорядитися своїми фінансами, щоб не довелося продавати свій будинок, на що вони поки не готові. Ось чому вони звернулися до мене, адже їхнім найбільшим активом є їхній будинок. 🏡
У них було дві ідеї:
1️⃣ Зробити ремонт у basementi, перетворивши його на орендну квартиру, щоб отримувати додатковий щомісячний дохід.
2️⃣ Розглянути можливість зворотної іпотеки, щоб використовувати капітал свого будинку для додаткового доходу.
Ми разом розглянули обидва варіанти.
Варіант 1: Оренда basementu 🛠️💼
Ремонт незакінченого basement під орендну квартиру коштуватиме $50,000. Для цього їм потрібно буде взяти кредит, що означає щомісячні виплати 💳.
Якби вони здавали basement в оренду, то могли б отримувати близько $1,200 на місяць брутто. Після сплати податків це становило б приблизно $900 на місяць чистого доходу. 💵
Але були й інші нюанси:
Частина будинку, що використовується для оренди, могла б втратити звільнення від податку на приріст капіталу при продажі, що призведе до більших податків у майбутньому.
Їм довелося б шукати орендарів, займатися ремонтом і вирішувати питання можливих періодів без орендарів, що означало б, що дохід може бути нестабільним.
Збільшилися б їхні витрати на property tax та страхування будинку.
Після врахування щомісячного платежу в $250 за кредит на ремонт їхній чистий дохід з оренди знизився б до $650 на місяць. Вони зрозуміли, що це може бути не варте зусиль, але повністю виключати цей варіант поки не хотіли. 🤔
Варіант 2: Зворотна іпотека 💳🏠
Цей варіант викликав багато запитань — зворотні іпотеки часто неправильно розуміють. У Канаді ці кредити забезпечені будинком, і відсотки накопичуються, поки будинок не буде продано. Існує навіть гарантія, що борг ніколи не перевищить ціну продажу будинку, тому сім’я не ризикує залишити борг у спадок. 🛡️💵
Для пана та пані B зворотна іпотека дозволяла взяти до $200,000, що могло б збільшитися, якби вартість їхнього будинку зросла. Вони обрали комбінований підхід:
$20,000 одноразово для подарунку онуку на перший будинок 🎁🏡.
Щомісячний дохід у розмірі $1,500 протягом наступних 10 років, який був би стабільним і не оподатковувався. 💵✅
Ми провели розрахунки. Якщо їхній будинок зростатиме у вартості на 3% щорічно, через 10 років він коштуватиме приблизно $537,000. На той час накопичений борг та відсотки становитимуть $319,000, залишаючи їм $218,000 власного капіталу. Тоді вони могли б розглянути можливість переїзду у менший будинок, якщо забажають.
Що їм сподобалося в цьому варіанті:
Ніяких орендарів, ремонтів чи податків на орендний дохід. 🙅♂️🏚️
Їхній basement залишався їхнім — без необхідності ділити простір.
$1,500/місяць були повністю їхніми та звільнені від податків. 🙌
Їхній вибір
У підсумку, зворотна іпотека виявилася найзручнішою для них. Вона дозволила їм зберегти звичний спосіб життя без зайвих клопотів та стресу. Вони насолоджуються пенсією, не турбуючись про орендарів чи ремонти. 😌🌟
Планування наперед
Єдиної правильної відповіді для планування пенсії немає. Кожна ситуація унікальна.
Одна з моїх улюблених стратегій для тих, хто планує наперед, — це відкриття кредитної лінії під заставу житла (HELOC) 🏦 до виходу на пенсію. Це дозволяє забезпечити максимальну кредитну можливість, поки ви ще працюєте та отримуєте дохід. Краса HELOC у тому, що відсотки нараховуються лише тоді, коли ви використовуєте кошти, тому це чудова «подушка безпеки», яка може знадобитися навіть через багато років. ⏳💳
