Финансы в Канаде

Andrew · wrote on 13 Sept 2022, 03:36

У меня рейта вообще не было, когда ипотеку одобрили... Так что, полагаю, всё индивидуально.

Anton · wrote on 13 Sept 2022, 04:04

А какие полезные ништяки можно получать от пользования кредиткой ? Кроме кешбека?

Gary · wrote on 13 Sept 2022, 04:10

rewards, мили, деньги под безумные проценты )))

Unpacked Cat · wrote on 13 Sept 2022, 04:11

zero liability

Alex T · wrote on 13 Sept 2022, 04:12

Credit score 😁 rental car insurance, out of province health insurance

Gary · wrote on 13 Sept 2022, 04:14

точно, самое важное забыл

Kirill Ivanov · wrote on 13 Sept 2022, 06:05

Мне тут мобильник даже стали страховать.

Alex Ж (бывш. Alex Z) · wrote on 13 Sept 2022, 06:06

Хех, ТД? Тоже присылали оповещение

Kirill Ivanov · wrote on 13 Sept 2022, 06:07

Ага. Чето было про повышение цены кредитки и вот вам ещё и мобильничек застрахуем.

Alex Ж (бывш. Alex Z) · wrote on 13 Sept 2022, 06:09

Я до этого видел у Скоши визу инфинит за $140 и подумал что чот ТД отстаёт, ну вот они и догнали

Ivan · wrote on 13 Sept 2022, 06:19

Сорри, а можете чуть подробнее пояснить вашу логику, почему кэш держать выгодно при высокой ставке ЦБ, несмотря на инфляцию?

Ivan · wrote on 13 Sept 2022, 06:25

Я с этим тезисом не могу согласится и ниже мои аргументы. Мне кажется что вы смешали кэш и бонды, которые действительно выгодно брать при высоких ставках. Получился лонгрид, но старался описать все так, чтобы всем было понятно.

Прежде всего надо определится с понятиями: мы оцениваем наше "богатство" через покупательскую способность, т.е. сколько можно на эти накопления (деньги, акции, облигации и т.д.) купить полезного товара, например пирожных. И если через время мы можем на эти накопления купить больше пирожных, то мы стали богаче, если меньше - то стали беднее.
Бывают разные виды активов: акции, облигации, недвижимость, драг.металлы, и кэш, который хранится под матрасом или на счёте.
Кэш - это отдельный вид активов, со своим главным свойством: он не меняет своей стоимости в зависимости от ситуации на рынке. Т.е. кэш сам по себе имеет нулевую доходность и нулевой риск. Деньги не могут ни уменьшиться, ни увеличится.
Чтобы не происходило на бирже, акции, бонды, драг.металлы, нефть и т.д. могут взлетать и падать, ставка ЦБ может быть 20%, а может и уйти в минус, а ваши 100 долларов в кармане/ на счёте остаются 100 долларами, чтобы не случилось, они так и останутся даже через 10 лет.
Единственное что влияет на кэш - это инфляция. Как мы выяснили в начале, главное не сумма, а ее покупательская способность. Если вы сегодня можете купить на 100 долларов 100 пирожных, то через 10 лет с инфляцией в 5% вы на ваши 100 долларов купите только 60 пирожных. И чем выше инфляция, тем больше вы теряете, когда держите кэш, тем меньше пирожных вы сможете купить на ваш кэш. Если вдруг конечно случается дефляция и цены идут вниз, то держать кэш выгодно, но такие периоды очень редки в истории, так что их рассматривать не стоит. В долгосрок кэш - всегда убыток, его покупательскую способность сьедает инфляция.
Но благодаря своему уникальному свойству держать цену в любые штормы на бирже, кэш иногда используют для игры с таймингом: если ожидают что будет большой обвал как акций, так и облигаций, то действительно выгодней все (или часть) продать и "выйти в кэш". Когда все вокруг падает, то кэш остаётся на месте, и можно подбирать упавшие акции/облигации, и пытаться заработать при восстановленит цен на активы.
Но надо быть очень осторожным, любая игра с таймингом является высокорисковой: "второе дно в подарок", "ловить падающие ножи" - это все про попытки угадать момент роста.
Но если выйти в кэш, а вместо обвала будет рост, то вы его упустите. Даже если рынок будет на месте, то имея кэш вы все равно теряете из-за инфляции.
Т.е. кэш можно использовать только в краткосрочной перспективе как защитный инструмент от большого падения. И при этом надо помнить что долго держать кэш - это прямые убытки, независимо от ставки ЦБ.

Ivan · wrote on 13 Sept 2022, 06:26

Теперь про ставку ЦБ. Как правильно писали выше - это стоимость займа. Ставка ЦБ и инфляция обычно корреллируют друг с другом, т.е. идут параллельно (ключевая ставка обычно чуть ниже инфляции). И с помощью ставки ЦБ власти пытаются управлять инфляцией: при высокой инфляции ставку повышают, при низкой - ставку понижают. Т.е. высокая ставка ЦБ почти всегда при высокой инфляции
Чтобы ваши накопления не съела высокая инфляция, надо чтобы деньги работали и давали доход хотя бы на уровне ставки ЦБ или выше. Для этого надо дать эти деньги кому-то в долг, а вам будут платить хорошие проценты, которые покроют инфляцию и может дадут прибыль. Чтобы дать в долг на бирже обычно покупают бонды (облигации), и доходность бондов всегда коррелирует со ставкой ЦБ: выше ставка ЦБ - выше доходность бондов.
Таким образом бонды имеют свою доходность, но и свой риск: компания может обанкротится, либо в панике на рынке цена может упасть.
Если покупать бонды от государства или крупных компаний с хорошим рейтингом, то вы защищаетесь от инфляции, при чем неважно какая она: высокая или низкая, доходность хороших бондов будет примерно на этом же уровне. Поэтому когда инфляция низкая, ставка ЦБ низкая, и доходность бондов тоже низкая, мало кому хочется получать доходность 1-2%, и покупают акции чтобы получить большую доходность. А если инфляция высокая, ставка ЦБ высокая, бонды будут давать 5-7% годовых, то акции уже не так привлекательны с их падениями.
Но если вычесть из этих доходностей инфляцию, то в в момент покупки в обоих случаях остаток будет примерно одинаковый. Но т.к. бонды имеют разный срок, тот тут есть пространство для маневра: если вы купили бонды на 10 лет с доходностью 5%, а инфляция через время упала до 2%, то вы удачно вложились и будете зарабатывать больше инфляции. Но наоборот тоже действует: если купили с доходностью 2%, а инфляция подскочила до 5% - то это убыток 3%. Но это все равно меньше, чем если держать кэш, с кэшом убыток равен инфляции - 5% 🤷‍♂

Waldemar · wrote on 13 Sept 2022, 08:12

А сколько кстати обычно SWIFT из ЕС идет в Канаду на чекинг? Может быть кто-то переводил недавно

Oleksii Povoliashko · wrote on 13 Sept 2022, 08:15

Лучше делать через payment order в отделении банка. При стандартном обещают 3 бизнес дня, можно выбрать вариант срочного перевода с доплатой - доходит за сутки.

Waldemar · wrote on 13 Sept 2022, 09:38

я планировал прилететь в канаду и делать свифт приложением, я не полечу назад в ес ради этого если есть возможность, оттуда и вопрос, имеется ввиду же отделение банка ЕС, верно?

Или это через канадский банк делается? Не знаком с термином этим.

Oleksii Povoliashko · wrote on 13 Sept 2022, 09:46

Через приложение или веб кабинет своего ЕС банка на свой счет в канадском банке по реквизитам, стандартно около 3 бизнес дня должно быть.

Anastasia · wrote on 13 Sept 2022, 11:00

Спасибо за такой подробный ответ! У меня немного не сходятся цифры - инфляция уже сейчас 7,6%, бонды насколько понимаю сейчас недоступны для покупки (а раньше ставка была до 3%), GIS тоже около 4,5% максимум.

Duck · wrote on 13 Sept 2022, 11:31

Там цифры не 1в1 совпадают, речь скорее о тенденции - ставка растет -> растут и бонды. Ну обычно так

Lena 🌲🌌🌊 · wrote on 13 Sept 2022, 12:57

Всем привет! Завела аккаунт в Tangerine, требуют доп. информацию. Спрашивают, являюсь ли я налоговым резидентом еще какой-то страны. А все ещё я работаю удалённо на рос.фирму, они ндфл с меня вычитают, соответственно надо указать, что являюсь? Просто ранее где-то читала, что как стали PR и получен SIN, то налоговое резидентство все же тут. Когда в RBC открывала счёт, не спрашивали. Кто-нибудь сталкивался с похожим?