Финансы в Канаде
-
Вечер добрый. Вопрос избитый и кучу раз спрошенный, но ответ нужен в рамках сегодняшней реальности. Есть вариант взять ипотеку со взносом в 20%, но через полгода, либо 10%-15%, но в любой момент.
Посему, три вопроса:
- Какой нынче средний рейт на ипотеку? Где-то видел числа 1%-1.5%, но что на самом деле?
- Теоретически, выгоднее брать 10% + CMHC или 20% без CMHC? Пространственные рассуждения с примерами приветствуются.
- Сильно смущает сама суть CMHC. Я правильно понимаю, что если я перестаю платить за дом, то в случае наличия CHMC я просто остаюсь без дома, а в случае если CHMC не было, то без дома + должен всю сумму?
-
Нет однозначного ответа. Если у вас рынок растёт на 3% в год, то надо брать сейчас, с 10% или с 15%. Если у вас 17% downpayment, то лучше взять на стороне недостающие 3% чтобы дотянуть до 20% и избежать 2,8% CMHC.
По факту сейчас примерно 1,7%-1,9%
CMHC - это оплачиваемая вами страховка для банка, что в случае вашего неплатежа банк не понесёт убыток. Вы с этой страховки ничего не будете иметь.
-
to the previous question
Если знаете точно что через полгода будете иметь 20%, то лучше эти полгода подождать и постараться через RRSP-HBP вымутить выгоду по годовой налоговой декларации, которую будем до 30 апреля подавать
-
Банк вас будет чмырить независимо от CMHC. Когда вы полностью зафэйлитесь (ттт), тогда банк из CMHC получит свою страховку, а вы - убитую кредитную историю.
-
А как вы представляете себе банкротство?
-
Похоже, надо как-то перефразировать мой вопрос. Насколько я понимаю ситуацию с неплатёжеспособностью - дом уходит с молотка по случайной цене (как сумел продать банк) и, если уплаченного мной ранее не хватает покрыть расходы банка, то образуется долг, который уже вешается на меня. Мой вопрос тут - CMHC этот возможный долг закрывает или я всё равно должен буду разницу погасить вне зависимости от наличия\отсутствия CMHC?
-
Можно уточнить, какой сценарий вы прорабатываете? Прекратить платить по ипотеке? Дом могут и оставить если вы выплатили малую часть и исправно за него платите.
А если вы просто перестанете платить по ипотеке, то банк и без банкротства может начать foreclosure, то есть процесс продажи дома после оповещения вас. + Кредитная история сразу начнёт подгорать
-
Для вас - никакой. Другие страховки при оценке таких рисков как инвалидность нужны.
-
Банку не выгодно резать курицу, которая несет яйца. Особенно, учитывая, что сам процесс зарезки будет длиться долго и болезненно, даже для банка. Вы всегда можете сдать квартиру и уменьшить расходы, если припечет. Платежи по ипотеке будут плюс-минус как аренда. На худой конец можно продать и несколько просесть, но остаться должным - маловероятно. Я примерно так рассуждал летом. Взял с 14% первого взноса. 2% годовых, variable rate.
