Финансы в Канаде
-
Не совсем понятна эта часть: Consumers will not see an increase to their monthly payment requirements as a result of this change, the official said
Полагаю, то что сейчас выплачивается как проценты, будет частично идти в тело кредита? Но что-то не сходится
-
Почему новая? Я так понял, это будет относится ко всем без исключения. Самое непонятное это пункт про 65% vs 80%. Просто сейчас у меня в голове 2 возможные интерпретации новых правил:
- Readvanceable HELOC с чисто процентными платежами станет доступен только после 35% equity (т.е. купил дом за $1M с 20% down, выплатил еще 150к в "тело", после этого каждый последующий доллар можно брать в долг и платить только проценты)
- Readvanceable HELOC с чисто процентными платежами станет доступен сразу, но сумма будет capped в пределах 65% от стоимости дома (т.е. купил дом за $1M с 20% down, после этого каждый последующий доллар можно брать в долг и платить только проценты, но только до $650k, свыше этого надо гасить платежами а-ля ипотека)
-
В HELOC можно не погашать principal часть. Набежали проценты - выплатил их. А сам кредит не уменьшается.
-
Сейчас HELOC позволяет занимать под залог эквити и платить только проценты. Т.е. если есть недвига на 1 миллион, можно взять HELOC 800к (как правило лендеры не дают больше 80% от LTV) и каждый месяц гасить только проценты, как с кредитками. Сами 800к можно отдать, когда захочешь
-
И в каком месте это противоречит моему сообщению? Давайте не будем создавать информационный шум, я же четко написал - с 20% down, что подразумевает что 20% уже уплочено.
-
Я про то, что к старой каким-то образом заставят погашать principal, пока не станет выплачено 35%
-
Да, я тоже так понял - если у кого-то уже "вытащено" через HELOC 80% эквити, в 2023 потребуют начать платить принципал, чтобы опустить до 65%. Больше интересует, какие будут возможности у тех, кто еще ничего не вытаскивал.
-
Почему нет? Кредит разделен на 2 части: mortgage и HELOC. У каждой из них есть principal. Тот факт, что кредитный лимит в продуктах скоши и ТД поднимается автоматически - не отменяет того, что это кредитные линии.
-
как я понимаю новые правила (для простоты картины уберем ситуацию с ипотекой и представим что дом полностью выплачен и оценен по рынку на миллион) по новым правилам можно будет взять HELOC 650К против старых 800К. если уже есть HELOC >$650К, то надо будет вместе с процентами начинать выплачивать принципал, чтобы довести размер HELOC до 650К
-
Так журналист пишет что выплаты не поднимутся, то есть только при renewal могут заставить платить больше.
Или распределение в пользу principal как-то изменят на существующем mortgage. Как при variable rate оно скачет при каждом повышении.
-
В тайтл на дом будет два моргиджа - один на conventional mortgage и другой - на HELOC
-
С упрощением для простоты-то понятно, больше интересует, что будет если все не так просто и дом не полностью выплачен)) Многие сейчас используют readvanceable mortgage продукты для совершения Smith maneouver - заплатил платеж по ипотеке, потом сразу вынул revolving heloc и инвестировал. А теперь непонятно, то ли нельзя будет так делать, пока 35% эквити не выкуплено, то ли просто cap на долг будет не 80%, а 65%
-
Так по старым правилам уже было 650к максимум
www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/home-equity-line-credit.html
-
You can finance your home up to 80% of its purchase price or market value, but the remaining amount above 65% must be on a fixed term mortgage.
-
Да, но мы же про величину самого HELOC говорим, она кэпнута на 65% как здесь сказано. То есть нельзя на миллионный дом взять 800к чисто HELOC
-
Ваш пункт 2 разве не описывает как до изменений все работало?
-
Возможно, но в таком случае, что поменялось?
-
да, согласен. пришлось лезть на сайт OSFI чтобы разобраться о чем там вообще разговор идет. "this Advisory outlines regulatory expectations with respect to Combined Loan Plans (CLPs), loans with shared equity features, and reverse mortgages" т.е. мой пример совсем не подходит в любом слуаче, т.к. разговор идет не о традиционном HELOC, a o Combined Loan Plans (CLPs)
-
Вот я и пытаюсь разобраться :) Есть такая трактовка:
mobile.twitter.com/robmclister/status/1541810739148619778
-
теперь более менее понятно. "For those who owe more than 65 percent LTV, there will be a gradual period where a portion of their principal payments will go towards reducing their overall mortgage amount until it is below 65 percent of its original loan to value and not be re-advanceable. This will typically happen the next time borrowers renew their CLP after the end of October or December 2023 depending on the lender’s fiscal year." www.osfi-bsif.gc.ca/Eng/osfi-bsif/med/Pages/b20_adv_nr.aspx
61443/120453